В предыдущие статьиМы уже изучили, что такое перестрахование. Однако мы предполагали, что большинство страховых компаний, перестраховывающих свои риски, приобретают только один полис перестрахования. Однако в реальности это не так.

В реальной жизни страховые компании, предоставляющие перестрахование, имеют очень сложные портфели. В результате им требуется комбинация нескольких полисов перестрахования для удовлетворения своих потребностей. Совокупность этих полисов перестрахования называется программой перестрахования.

Разные страховщики-цеденты используют разные типы комбинаций для разных целей. В этой статье мы подробнее рассмотрим, что такое программа перестрахования, а также различные преимущества программы перестрахования вместо одного полиса перестрахования.

Что такое программа перестрахования?

Как уже упоминалось выше, программа перестрахования представляет собой комбинацию различных полисов перестрахованияРазные перестраховочные компании могут предлагать разные полисы перестрахования. Кроме того, одна и та же перестраховочная компания может предлагать разные полисы перестрахования, но относиться к разным типам.

Например, некоторые из предлагаемых полисов могут быть полисами квотного страхования. С другой стороны, некоторые из предлагаемых полисов могут быть полисами пропорционального страхования. Важно также понимать, что некоторые из этих полисов могут перекрываться. Поэтому страховые компании, перестраховывающие перестрахование, часто нанимают экспертов, которые помогают им разработать программу перестрахования.

Зачем нужна программа перестрахования?

Компаниям важно иметь программу перестрахования, поскольку она даёт им ряд преимуществ. Некоторые из них перечислены ниже:

1. Лучшая классификация рисков: Когда страховые компании-цеденты создают программу перестрахования, им приходится более внимательно анализировать свои риски и классифицировать их. В конечном итоге страховые компании группируют риски таким образом, чтобы обеспечить максимальную диверсификацию. Им также приходится оценивать, какие риски они хотят оставить на своем балансе, а какие передать на аутсорсинг. Такая классификация помогает страховым компаниям продолжать следовать своему стратегическому видению.

2. Лучшее покрытие: Программа перестрахования часто помогает перестраховывающей страховой компании расширить страховое покрытие. Если страховая компания работает только с одним перестраховщиком, её возможности ограничены как услугами, предоставляемыми этим перестраховщиком, так и географическим охватом этих перестраховщиков.

   С другой стороны, когда страховая компания-цедент сотрудничает с несколькими перестраховщиками, она может получить более широкое покрытие по более низкой цене.

3. Низкие затраты: Страховые компании, перестраховывающие убытки, часто оформляют несколько полисов перестрахования, поскольку это имеет финансовый смысл.

   Например, если компания приобретает только один страховой полис с одним типом покрытия, она платит одинаковую цену за разные риски. Однако страховщик-перестраховщик может знать, что некоторые риски реализуются с большей вероятностью, чем другие. Поэтому он может захотеть выбрать более выгодный полис для таких рисков. Однако для других рисков он может быть готов экспериментировать с более высоким пороговым значением и франшизой.

   Разные полисы обеспечивают разные уровни покрытия. Общая сумма страховых премий по этим полисам часто оказывается дешевле. Это создает ценовое преимущество, избавляясь от ненужного покрытия. Кроме того, перестраховочные компании, как правило, предлагают более выгодные цены, если знают, что их услуги предоставляют несколько перестраховочных компаний. Это необходимо для поддержания конкурентоспособности.

4. Общие риски: Если страховая компания-цедент использует только одну перестраховочную компанию для страхования всех своих рисков, она создаёт ещё один огромный контрагентский риск. Если случится катастрофа, и перестраховщик одновременно столкнётся с большим количеством страховых требований, существует высокая вероятность банкротства самой перестраховочной компании и, как следствие, невозможности выплатить страховые требования страховой компании-цеденту. Это может показаться маловероятным сценарием. Тем не менее, он возможен.

   Даже крупные страховые компании, такие как AIG, столкнулись с возможностью банкротства. Необходимо понимать, что, выбирая несколько перестраховочных компаний, страховщик-перестрахователь распределяет свои риски.

   Даже если одна конкретная перестраховочная компания сталкивается с финансовыми трудностями, это может не привести к полному банкротству страховщика-перестрахователя, поскольку он по-прежнему сможет получать денежные потоки от оставшихся перестраховочных компаний.

5. Лучшие в своем классе услуги: И наконец, что немаловажно, разные перестраховочные компании специализируются на предоставлении различных видов услуг. Некоторые перестраховочные компании специализируются на перестраховании имущества, в то время как другие предлагают более качественные услуги перестрахования жизни.

   Используя услуги нескольких перестраховочных компаний, страховая компания-цедент может воспользоваться обширными знаниями и опытом, накопленными этими компаниями в своих областях. Это позволит страховой компании-цеденту выплачивать минимальную премию, поскольку лучшие компании в каждой области смогут оценить риски точнее, чем их конкуренты.

   Опыт перестраховочных компаний не обязательно должен ограничиваться видами перестрахования. Он также может быть связан с различными географическими регионами. Например, некоторые перестраховочные компании могут иметь более богатый опыт работы в развивающихся странах по сравнению с другими.

Суть в том, что Перестраховочные компании предпочитают иметь программы перестрахования по нескольким причинам. С годами они поняли, что иметь диверсифицированный портфель лучше, чем класть все яйца в одну корзину.