در مقالات قبلیما قبلاً در مورد اینکه بیمه اتکایی چیست، مطالعه کرده‌ایم. با این حال، فرض کرده‌ایم که اکثر شرکت‌های بیمه واگذارنده فقط یک بیمه اتکایی برای پوشش خطرات خود خریداری می‌کنند. با این حال، در واقعیت اینطور نیست.

در دنیای واقعی، شرکت‌های بیمه واگذارکننده، پرتفوی بسیار پیچیده‌ای دارند. در نتیجه، آنها برای رفع نیازهای خود به ترکیبی از چندین بیمه‌نامه اتکایی نیاز دارند. ترکیب این بیمه‌نامه‌های اتکایی، برنامه بیمه اتکایی نامیده می‌شود.

شرکت‌های بیمه واگذارکننده مختلف از انواع مختلف ترکیب‌ها برای اهداف مختلف استفاده می‌کنند. در این مقاله، نگاه دقیق‌تری به چیستی برنامه بیمه اتکایی و همچنین مزایای مختلف داشتن یک برنامه بیمه اتکایی به جای یک بیمه‌نامه اتکایی واحد خواهیم داشت.

برنامه بیمه اتکایی چیست؟

همانطور که در بالا اشاره شد، یک برنامه بیمه اتکایی ترکیبی از بیمه‌های اتکایی مختلف استممکن است بیمه‌های اتکایی متفاوتی توسط شرکت‌های بیمه اتکایی مختلف ارائه شوند. همچنین ممکن است بیمه‌های اتکایی متفاوتی توسط یک شرکت بیمه اتکایی ارائه شوند اما به انواع مختلفی تعلق داشته باشند.

برای مثال، برخی از بیمه‌نامه‌های ارائه شده ممکن است بیمه‌نامه‌های سهمیه‌ای باشند. از سوی دیگر، برخی دیگر از بیمه‌نامه‌های ارائه شده ممکن است بیمه‌نامه‌های نسبی باشند. همچنین مهم است که بدانیم برخی از این بیمه‌نامه‌ها ممکن است همپوشانی داشته باشند. از این رو، شرکت‌های بیمه واگذارنده اغلب متخصصانی را استخدام می‌کنند که به آنها در ایجاد برنامه بیمه اتکایی خود کمک می‌کنند.

چرا یک برنامه بیمه اتکایی مورد نیاز است؟

داشتن یک برنامه بیمه اتکایی برای شرکت‌ها مهم است زیرا مزایای متعددی را برای آنها ارائه می‌دهد. برخی از مزایای مهم در زیر فهرست شده‌اند:

1. طبقه‌بندی بهتر ریسک‌ها: وقتی شرکت‌های بیمه واگذارکننده، برنامه بیمه اتکایی ایجاد می‌کنند، مجبورند نگاه دقیق‌تری به ریسک‌های خود داشته باشند و سپس آنها را طبقه‌بندی کنند. نتیجه نهایی این است که شرکت‌های بیمه در نهایت ریسک‌ها را به گونه‌ای گروه‌بندی می‌کنند که حداکثر تنوع را تضمین کند. آنها همچنین مجبورند ارزیابی کنند که کدام ریسک‌ها را می‌خواهند در ترازنامه خود نگه دارند و کدام‌ها را می‌خواهند برون‌سپاری کنند. چنین طبقه‌بندی‌هایی به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا مطابق با چشم‌انداز استراتژیک خود پیش بروند.

2. پوشش بهتر: یک برنامه بیمه اتکایی اغلب به شرکت بیمه واگذارنده کمک می‌کند تا پوشش گسترده‌تری داشته باشد. اگر یک شرکت بیمه فقط با یک بیمه‌گر اتکایی معامله کند، در آن صورت آنها توسط خدماتی که توسط آن بیمه‌گر اتکایی ارائه می‌شود و همچنین جغرافیایی که آن بیمه‌گران اتکایی چنین خدماتی را ارائه می‌دهند، محدود می‌شوند.

   از سوی دیگر، وقتی یک شرکت بیمه واگذارنده با چندین بیمه‌گر اتکایی معامله می‌کند، می‌تواند پوشش وسیع‌تری را با قیمت پایین‌تری دریافت کند.

3. هزینه های پایین تر: شرکت‌های بیمه واگذارکننده اغلب چندین بیمه اتکایی را به دلیل توجیه مالی اتخاذ می‌کنند.

   برای مثال، اگر یک شرکت فقط یک بیمه‌نامه با یک نوع پوشش واحد بپذیرد، برای ریسک‌های مختلف قیمت یکسانی پرداخت می‌کند. با این حال، بیمه‌گر واگذارنده ممکن است بداند که برخی از ریسک‌ها در مقایسه با سایر ریسک‌ها احتمال وقوع بیشتری دارند. از این رو، ممکن است بخواهد برای چنین ریسک‌هایی بیمه‌نامه بهتری بگیرد. با این حال، برای سایر ریسک‌ها، ممکن است مایل باشد با آستانه بالاتر و فرانشیز بالاتر آزمایش کند.

   بیمه‌های مختلف، سطوح پوشش متفاوتی ارائه می‌دهند. مجموع حق بیمه‌های این بیمه‌ها اغلب ارزان‌تر تمام می‌شود. این امر با حذف پوشش‌های غیرضروری، مزیت هزینه‌ای ایجاد می‌کند. همچنین، شرکت‌های بیمه اتکایی اگر بدانند که چندین شرکت بیمه اتکایی به شرکت خدمات ارائه می‌دهند، تمایل دارند قیمت‌های بهتری ارائه دهند. دلیل این امر این است که آنها باید رقابتی باقی بمانند.

4. خطرات مشترک: اگر یک شرکت بیمه واگذارنده فقط از یک شرکت بیمه اتکایی برای بیمه کردن تمام خطرات خود استفاده کند، در واقع آنها یک ریسک بزرگ دیگر برای طرف مقابل ایجاد می‌کنند. اگر فاجعه‌ای رخ دهد و بیمه‌گر اتکایی همزمان با تعداد زیادی خسارت مواجه شود، احتمال زیادی وجود دارد که خود شرکت بیمه اتکایی ورشکست شود و در نتیجه، نتواند خسارت‌ها را به شرکت بیمه واگذارنده پرداخت کند. این ممکن است سناریویی بعید به نظر برسد. با این حال، این امر امکان‌پذیر است.

   حتی شرکت‌های بیمه بزرگی مانند AIG با احتمال ورشکستگی مواجه شده‌اند. باید درک کرد که با انتخاب چندین شرکت بیمه اتکایی، بیمه‌گر واگذارنده ریسک‌های خود را پخش می‌کند.

   حتی اگر یک شرکت بیمه اتکایی خاص با بحران مالی مواجه شود، ممکن است منجر به ورشکستگی کامل بیمه‌گر واگذارنده نشود، زیرا آنها همچنان قادر به دریافت جریان نقدی از شرکت‌های بیمه اتکایی باقی‌مانده خواهند بود.

5. بهترین خدمات از بین انواع مختلف: در آخر، اما نه کم‌اهمیت‌ترین نکته، شرکت‌های بیمه اتکایی مختلف در ارائه انواع مختلف خدمات متخصص هستند. برخی از شرکت‌های بیمه اتکایی در ارائه بیمه اتکایی مربوط به اموال متخصص هستند، در حالی که برخی دیگر می‌توانند بیمه اتکایی مربوط به عمر بهتری ارائه دهند.

   با استفاده از چندین شرکت بیمه اتکایی، شرکت بیمه واگذارنده می‌تواند از دانش و تجربه گسترده‌ای که این شرکت‌ها در زمینه‌های مربوطه خود کسب کرده‌اند، بهره‌مند شود. این امر به شرکت بیمه واگذارنده اجازه می‌دهد تا حداقل حق بیمه را بپردازد، زیرا بهترین شرکت‌ها در هر زمینه قادر خواهند بود ریسک‌ها را با دقت بیشتری نسبت به رقبای خود قیمت‌گذاری کنند.

   تخصص شرکت‌های بیمه اتکایی لزوماً به انواع بیمه اتکایی محدود نمی‌شود. همچنین می‌تواند به مناطق جغرافیایی مختلف نیز مربوط باشد. به عنوان مثال، برخی از شرکت‌های بیمه اتکایی ممکن است در مقایسه با سایرین، تجربه بالاتری در معامله در کشورهای در حال توسعه داشته باشند.

نتیجه نهایی این است که شرکت‌های بیمه واگذارکننده به دلایل متعدد، برنامه‌های بیمه اتکایی را ترجیح می‌دهنددر طول سال‌ها، آنها متوجه شده‌اند که داشتن یک سبد متنوع بهتر از گذاشتن تمام تخم‌مرغ‌هایشان در یک سبد است.