随着移动支付的普及，支付宝“花呗”等消费信贷产品已成为众多消费者的首选支付方式。“花呗”本质上是一种消费信贷产品，旨在为用户提供先消费后还款的便利。然而，当出借人通过“花呗”扫码付款的方式将资金出借给借款人时，这种借贷行为可能涉及套取金融机构贷款转贷的问题。
基本案情
2024年12月，黄某因购买手机和生活消费需要向张某借款8000元，但张某并没有那么多现金，黄某提出让张某通过扫其收款码的方式用花呗向自己支付8000元，并答应张某自己几日之后会立即还款给黄某，黄某收到钱后立即还给花呗，这样不会产生其他费用。但借款后黄某并没有立即还款，随后张某一直催促黄某还钱始终无果，张某遂诉至法院要求黄某向其归还欠款并支付按年利率18.25%计算的利息。
法院审理
案件审理过程中，承办法官认为本案的借款系原告通过“花呗”扫码付款的方式向被告交付，而“花呗”属于消费性贷款，则原告出借的本金部分源自金融机构的贷款，故原告属于套取金融机构转贷之行为，其与被告形成的民间借贷行为应属无效。依法律规定，合同无效的，因该合同取得的财产应当予以返回，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。据此，对本金部分应当予以返回。对于原告的损失部分，根据双方过错的程度，以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付占用期间的损失。据此，依法判决被告黄某向原告返还本金8000元及资金占用损失，并驳回原告的其他诉讼请求。
法官提醒
“花呗”全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，本质属于消费贷款产品，目的是在用户没有足够现金的情况下实现先消费后还款。本案中，原告通过“花呗”向被告借款的行为系套取金融机构贷款转贷的行为，根据法律规定，该借贷合同无效。公民向金融机构贷款，应按照借款用途使用借款，如果将借款转贷他人，转贷行为无效，如果转贷金额较大，可能构成刑事犯罪。
来源：溧阳法院
