เกษตรกรรมเป็นอาชีพยุคก่อนประวัติศาสตร์ เป็นที่กล่าวขานกันว่ามนุษย์เริ่มสร้างอารยธรรมหลังจากที่ค้นพบเกษตรกรรม แต่เกษตรกรรมก็เป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงมาโดยตลอด หลายพันปีผ่านไปนับตั้งแต่การค้นพบเกษตรกรรมและสังคมสมัยใหม่ที่เราอาศัยอยู่ในปัจจุบัน อย่างไรก็ตาม เกษตรกรยุคใหม่ต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางธรรมชาติเช่นเดียวกับบรรพบุรุษของพวกเขา สภาพอากาศมีบทบาทสำคัญที่สุดต่อความเจริญรุ่งเรืองของเกษตรกร และพวกเขาไม่สามารถควบคุมมันได้!

บริษัทประกันภัยสามารถช่วยผู้คนลดความเสี่ยงมาหลายศตวรรษแล้ว อย่างไรก็ตาม ผลิตภัณฑ์ที่พวกเขานำเสนอเพื่อลดความเสี่ยงด้านการเกษตรกลับไม่ได้มาตรฐานอย่างยิ่ง ในบทความนี้ เราจะทำความเข้าใจก่อนว่าการประกันพืชผลคืออะไร และเหตุใดจึงยังไม่สามารถให้ความช่วยเหลือแก่สมาชิกในชุมชนเกษตรกรรมได้.

ประกันพืชผลคืออะไร?

ประกันภัยพืชผลเป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มุ่งคุ้มครองเกษตรกรจากความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นระหว่างการดำเนินธุรกิจเกษตรกรรม ความเสี่ยงเหล่านี้ต้องอยู่นอกเหนือการควบคุมของเกษตรกร การประกันภัยพืชผลครอบคลุมความเสี่ยงที่ระบุไว้อย่างชัดเจน เช่น การขาดฝนผลลัพธ์ที่ไม่พึงประสงค์จากปัจจัยเสี่ยงดังกล่าวย่อมนำไปสู่ผลกระทบทางเศรษฐกิจที่ไม่พึงประสงค์ นอกจากนี้ ความสัมพันธ์ระหว่างความเสี่ยงและความเสียหายต้องชัดเจนและไม่อาจปฏิเสธได้

ตัวอย่างเช่น หากทำประกันพืชผลเพื่อป้องกันผลกระทบด้านลบจากฝน ก็ต้องสามารถตรวจสอบได้ว่าผลผลิตที่ลดลงนั้นเกิดจากฝนที่ตกน้อยลงหรือมีปัจจัยอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องด้วยหรือไม่

ความถี่ต่ำความรุนแรงสูง

ปัจจัยเสี่ยงด้านการประกันภัยสามารถจำแนกได้เป็นหลายประเภท ปัจจัยเสี่ยงส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยพืชผลมีโอกาสเกิดขึ้นต่ำ ในพื้นที่ที่มักเกิดภัยแล้งและน้ำท่วม บริษัทประกันภัยมักจะไม่เสนอผลิตภัณฑ์เหล่านี้เลย!

อย่างไรก็ตาม หากปัจจัยเสี่ยงเกิดขึ้นจริง จะส่งผลกระทบอย่างใหญ่หลวงต่อชีวิตของเกษตรกร ดังนั้น ผู้ที่ซื้อประกันพืชผลจึงคาดหวังว่าจะได้รับค่าสินไหมทดแทนอย่างรวดเร็ว

แนวคิดเรื่องผลตอบแทนอ้างอิง

แนวคิดทั้งหมดของการประกันภัยพืชผลนั้นโดยปริยายนั้นตั้งอยู่บนพื้นฐานแนวคิดของผลผลิตอ้างอิง ลองมาทำความเข้าใจวิธีการทำงานนี้ด้วยตัวอย่างประกอบ ฟาร์มทั้งหมดในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ใดพื้นที่หนึ่งถือเป็นพื้นที่เดียวกัน จะมีการรวบรวมข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับผลผลิตในอดีตของฟาร์มเหล่านี้ กระบวนการทางสถิติจะถูกนำมาคำนวณเพื่อหาผลผลิตเฉลี่ย ซึ่งเป็นตัวเลขอ้างอิงที่ใช้คำนวณจำนวนเงินที่จะต้องจ่ายเป็นค่าสินไหมทดแทนประกันภัย

การเบี่ยงเบนจากผลตอบแทนอ้างอิง

ความเสียหายของเกษตรกรหมายถึงความคลาดเคลื่อนจากผลผลิตอ้างอิง สมมติว่าผลผลิตอ้างอิงคือ 5 กิโลกรัมต่อเฮกตาร์ และเกษตรกรมีผลผลิตจริง 3 กิโลกรัมต่อเฮกตาร์ เกษตรกรจะสูญเสียผลผลิตที่เหลือ 2 กิโลกรัม บริษัทประกันภัยจะจ่ายราคาขายขั้นต่ำที่รัฐบาลกำหนดไว้สำหรับผลผลิตที่สูญเสีย 2 กิโลกรัมต่อเฮกตาร์ ความสูญเสียนี้คำนวณจากความคลาดเคลื่อนจากผลผลิตที่คาดการณ์ไว้

ความเสี่ยงโดยธรรมชาติในการประกันภัยพืชผล

1. ความเสี่ยงพื้นฐาน: ความเสี่ยงพื้นฐาน หมายถึง ความเป็นไปได้ที่ผู้เอาประกันภัยอาจไม่ได้รับเงินชดเชยใดๆ แม้ว่าจะประสบกับความสูญเสียก็ตาม หรืออาจหมายถึงความเป็นไปได้ที่เกษตรกรที่ไม่ได้รับความสูญเสียใดๆ จะได้รับเงินชดเชย ดังนั้น ความเสี่ยงพื้นฐานจึงหมายถึง ความผิดพลาดที่บริษัทประกันภัยเป็นผู้กระทำ

2. ความเสี่ยงเชิงพื้นที่: การประกันภัยพืชผลมีความเสี่ยงด้านพื้นที่ เนื่องจากฟาร์มหนึ่งแห่งในแต่ละพื้นที่ถือเป็นฟาร์มอ้างอิง ดังนั้น สภาพอากาศในฟาร์มอ้างอิงอาจมีความแตกต่างกันเมื่อเทียบกับพื้นที่จริง ซึ่งนำไปสู่การตีความผลผลิตที่ระดับพื้นดินผิดพลาด และนำไปสู่ความเป็นไปได้สองประการที่ไม่ถูกต้อง ดังที่ได้กล่าวไว้ในความเสี่ยงพื้นฐาน

3. ความเสี่ยงด้านการออกแบบ: บริษัทประกันภัยทุกแห่งมีความสัมพันธ์เชิงสาเหตุและผลกระทบ ซึ่งถูกจัดทำแผนที่ความสัมพันธ์ระหว่างปัจจัยเชิงสาเหตุที่ระบุและผลผลิตพืชผล ตัวอย่างเช่น ปริมาณน้ำฝนอาจถือเป็นปัจจัยเสี่ยง ดังนั้น การเปลี่ยนแปลงของปริมาณน้ำฝนควรมีความสัมพันธ์ 100% กับผลผลิตพืชผล ซึ่งบางครั้งก็ไม่เป็นเช่นนั้น ดังนั้น แม้ว่าปริมาณน้ำฝนจะน้อย พืชผลก็อาจได้รับผลดี หรือในทางกลับกัน สถานการณ์เช่นนี้ครอบคลุมอยู่ในความเสี่ยงด้านการออกแบบ

4. ปัจจัยอื่น ๆ ที่ถูกละเลย: การประกันภัยพืชผลถือว่าฟาร์มทั้งหมดในพื้นที่หนึ่งๆ เป็นหน่วยที่เป็นเนื้อเดียวกัน แต่ในความเป็นจริงแล้วไม่เป็นเช่นนั้น ผลผลิตอาจแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละฟาร์ม แม้ว่าจะไม่มีการรบกวนจากมนุษย์ก็ตาม ความแตกต่างนี้อาจเกิดจากความแตกต่างในด้านความพร้อมของระบบชลประทาน ชนิดของดินในฟาร์ม ฯลฯ

อนาคตของการประกันพืชผล

การประกันภัยพืชผลยังมีโอกาสเติบโตและพัฒนาได้อีกมาก ปัจจุบันมีเกษตรกรเพียงส่วนน้อยในประเทศกำลังพัฒนาที่เลือกใช้ประกันภัยพืชผลเนื่องจากการจ่ายเงินที่ไม่แน่นอน จำเป็นต้องมีการพัฒนาเทคนิคใหม่ๆ เพื่อให้การประกันภัยพืชผลกลายเป็นเรื่องปกติของธุรกิจ การที่พืชผลไม่ดีควรเป็นเพียงส่วนหนึ่งของธุรกิจเท่านั้น ไม่ควรเป็นเหตุการณ์ที่คุกคามชีวิตจนทำให้เกษตรกรจำนวนมากฆ่าตัวตาย