บริษัทประกันภัยต่อต้องจ่ายเงินชดเชยจำนวนมากหากเกิดภัยพิบัติ ทุกครั้งที่เกิดพายุเฮอริเคน น้ำท่วม หรือภัยพิบัติอื่นๆ บริษัทประกันภัยจะสูญเสียเงิน การสูญเสียทางการเงินอาจมีนัยสำคัญมาก เนื่องจากภัยพิบัติตามนิยามหมายถึงภัยพิบัติทางธรรมชาติ.

ดังนั้น เป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับพวกเขาที่จะพยายามคาดการณ์ว่าภัยพิบัติอาจเกิดขึ้นได้เมื่อใด และผลกระทบทางการเงินของเหตุการณ์ดังกล่าวจะเป็นอย่างไรตลอดหลายปีที่ผ่านมา บริษัทประกันภัยต่อได้ตระหนักว่าเทคนิคการสร้างแบบจำลองทางสถิติสามารถช่วยคาดการณ์ช่วงเวลาและขนาดของภัยพิบัติได้อย่างแม่นยำ การคาดการณ์นี้ใช้กระบวนการที่เรียกว่าการสร้างแบบจำลองภัยพิบัติ ในบทความนี้ เราจะเจาะลึกลงไปว่าการสร้างแบบจำลองภัยพิบัติคืออะไร และส่งผลกระทบต่ออุตสาหกรรมประกันภัยต่ออย่างไร

การสร้างแบบจำลองภัยพิบัติคืออะไร?

การสร้างแบบจำลองภัยพิบัติเป็นเทคนิคคอมพิวเตอร์ที่ช่วยให้บริษัทประกันภัยต่อจำลองเหตุการณ์ภัยพิบัติที่อาจเกิดขึ้นโดยอิงจากข้อมูลในอดีตเทคนิคนี้ยังช่วยให้บริษัทประกันภัยต่อสามารถประเมินมูลค่าความเสียหายทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นหากเกิดภัยพิบัติขึ้นได้ ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีสารสนเทศทำให้คอมพิวเตอร์สามารถใช้แบบจำลองที่ซับซ้อนซึ่งพิจารณาทั้งข้อมูลในอดีตและปัจจัยปัจจุบัน เพื่อคาดการณ์ได้อย่างแม่นยำ

บริษัทประกันภัยต่อเริ่มใช้แบบจำลองภัยพิบัติด้วยคอมพิวเตอร์แบบคร่าวๆ เมื่อสองทศวรรษก่อน อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เทคโนโลยีและเทคนิคการสร้างแบบจำลองข้อมูลได้เติบโตอย่างรวดเร็ว ซึ่งหมายความว่ามีความก้าวหน้าอย่างมากในเทคนิคการสร้างแบบจำลองภัยพิบัติ

แบบจำลองภัยพิบัติในยุคก่อนๆ มักอ้างอิงความเสี่ยงจากเหตุการณ์ธรรมชาติเป็นหลัก อย่างไรก็ตาม ตลอดหลายปีที่ผ่านมา ขอบเขตของแบบจำลองได้ขยายออกไปครอบคลุมเหตุการณ์ต่างๆ เช่น สงคราม การก่อการร้าย การโจมตีทางไซเบอร์ เป็นต้น.

แบบจำลองภัยพิบัติมีการประยุกต์ใช้อย่างกว้างขวาง แบบจำลองนี้สามารถใช้คาดการณ์ความสูญเสียประเภทต่างๆ ได้ เช่น การสูญเสียชีวิตมนุษย์หรือการสูญเสียทรัพย์สินที่ถูกทำลาย แบบจำลองภัยพิบัติสามารถช่วยคาดการณ์ไม่เพียงแต่ช่วงเวลาของภัยพิบัติเท่านั้น แต่ยังรวมถึงขนาดของภัยพิบัติด้วย

ส่วนประกอบของแบบจำลองภัยพิบัติ

แบบจำลองภัยพิบัติเป็นแบบจำลองคอมพิวเตอร์ที่ซับซ้อนซึ่งอาศัยการคำนวณจำนวนมาก การคำนวณเหล่านี้ได้รับอิทธิพลอย่างมากจากพารามิเตอร์อินพุตที่บริษัทประกันภัยป้อนเข้ามา ดังนั้นจึงมีโอกาสเสมอที่สมมติฐานที่ลำเอียงอาจเปลี่ยนแปลงผลลัพธ์ของโมดูลได้อย่างมีนัยสำคัญ ภายในแบบจำลองที่ซับซ้อนนี้ใช้โมดูลย่อยขนาดเล็กหลายโมดูล รายละเอียดของโมดูลย่อยเหล่านี้มีดังต่อไปนี้:

1. ขั้นตอนแรกในการสร้างแบบจำลองภัยพิบัติเรียกว่า การสร้างแบบจำลองเหตุการณ์นี่เป็นองค์ประกอบสำคัญอย่างยิ่งของการคาดการณ์โดยรวมของแบบจำลอง วัตถุประสงค์ของโมดูลนี้คือการใช้ข้อมูลที่มีอยู่ในอดีตเกี่ยวกับภัยพิบัติทางธรรมชาติ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว พายุเฮอริเคน เป็นต้น จากนั้นข้อมูลเหล่านี้จะถูกนำมารวมกับเทคนิคทางสถิติขั้นสูงเพื่อประเมินความน่าจะเป็นของเหตุการณ์เหล่านี้ที่จะเกิดขึ้น ณ เวลาใดเวลาหนึ่งและ ณ ตำแหน่งทางภูมิศาสตร์ใดตำแหน่งหนึ่ง

2. เมื่อได้คาดการณ์ประเภทและระยะเวลาของภัยพิบัติทางธรรมชาติแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือ คาดการณ์ความรุนแรงที่ภัยพิบัติดังกล่าวอาจเกิดขึ้นเนื่องจากภัยพิบัติทางธรรมชาติที่มีความรุนแรงต่ำอาจแทบไม่มีผลกระทบใดๆ ในขณะที่ภัยพิบัติที่มีความรุนแรงสูงอาจสร้างความเสียหายได้เกือบทั้งหมด เนื่องจากมีข้อมูลเกี่ยวกับความรุนแรงของภัยพิบัติทางธรรมชาติในอดีต จึงสามารถหาการกระจายของความรุนแรงได้ ซึ่งทำให้สามารถคาดเดาความรุนแรงที่อาจเกิดขึ้นได้อย่างแม่นยำ

3. ขั้นตอนถัดไปในกระบวนการคือ ประเมินความเสียหายทั้งชีวิตและทรัพย์สิน ซึ่งมีแนวโน้มที่จะเกิดจากภัยพิบัติ เนื่องจากมีข้อมูลเกี่ยวกับความสูญเสียจากภัยพิบัติในอดีตอยู่แล้ว การคาดเดาอย่างมีหลักการจึงไม่ใช่เรื่องยาก

4. สุดท้าย บริษัทรับประกันภัยต่อจำเป็นต้องแปลงการสูญเสียเป็นมูลค่าทางการเงินการดำเนินการนี้อาจดูเหมือนเป็นเรื่องง่ายๆ แต่อาจมีความซับซ้อนพอสมควร เนื่องจากมีข้อกำหนดต่างๆ มากมายในสัญญาประกันภัยต่อที่ควบคุมจำนวนเงินที่ต้องชำระ ซึ่งอาจรวมถึงค่าเสียหายส่วนแรก ค่าใช้จ่ายร่วมตามสัดส่วน วงเงินสูงสุด ฯลฯ ด้วยเหตุนี้ จึงจำเป็นต้องใช้โปรแกรมคอมพิวเตอร์ที่ซับซ้อนเพื่อประเมินจำนวนเงินความเสียหายทางการเงินทั้งหมดที่บริษัทประกันภัยต่อคาดว่าจะครอบคลุม

ประเภทของการสูญเสียที่จำลองโดยแบบจำลองภัยพิบัติ

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา บริษัทประกันภัยต่อได้ตระหนักว่าค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจำนวนมากต้องชำระควบคู่ไปกับค่าสินไหมทดแทนหลัก ด้วยเหตุนี้ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา บริษัทจึงเริ่มจำแนกความสูญเสียออกเป็นประเภทต่างๆ เช่น ความสูญเสียโดยตรง ความสูญเสียทางอ้อม และความเสียหายคงเหลือ

1. การสูญเสียโดยตรง คือจำนวนเงินความเสียหายที่สามารถนำมาประกอบกับภัยธรรมชาติได้โดยตรง ซึ่งหมายความว่า การสูญเสียชีวิตและทรัพย์สินที่บริษัทประกันภัยต่อต้องชดเชยนั้น ถือเป็นการสูญเสียโดยตรงได้

2. การสูญเสียทางอ้อม และไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับภัยธรรมชาติ อย่างไรก็ตาม ภัยธรรมชาติเหล่านี้เกิดขึ้นจากภัยธรรมชาติ ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีพที่เพิ่มขึ้นและค่าใช้จ่ายที่ธุรกิจหยุดชะงักเป็นตัวอย่างของ

3. ขาดทุนคงเหลือ เกี่ยวข้องกับภัยพิบัติทางธรรมชาติด้วย ตัวอย่างเช่น เมื่อภัยพิบัติทางธรรมชาติทำลายบ้านเรือนและอาคารทั้งหมดในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ใดพื้นที่หนึ่ง ต้นทุนวัสดุก่อสร้างก็มีแนวโน้มที่จะสูงขึ้น เนื่องจากผู้คนจำนวนมากต้องการสร้างบ้านพร้อมกัน ส่งผลให้ทั้งค่าแรงและวัสดุมีราคาแพงขึ้น ซึ่งอาจนำไปสู่ความล่าช้าในการหาแรงงาน ซึ่งท้ายที่สุดอาจนำไปสู่ต้นทุนที่สูงขึ้น

ข้อเท็จจริงก็คือการสร้างแบบจำลองภัยพิบัติเป็นแนวคิดที่สำคัญมากในการประกันภัยต่อ บริษัทประกันภัยต่อที่มีแบบจำลองภัยพิบัติที่ดีกว่าเมื่อเทียบกับคู่แข่งจะมีข้อได้เปรียบในการแข่งขัน.