Στο προηγούμενα άρθρα, έχουμε ήδη μελετήσει τι είναι η αντασφάλιση. Ωστόσο, έχουμε υποθέσει ότι οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες που εκχωρούν ασφαλιστήρια συμβόλαια αγοράζουν μόνο ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αντασφάλισης για να καλύψουν τους κινδύνους τους. Ωστόσο, αυτό δεν ισχύει στην πραγματικότητα.

Στην πραγματική ζωή, οι ασφαλιστικές εταιρείες που εκχωρούν ασφαλιστικές καλύψεις έχουν πολύπλοκα χαρτοφυλάκια. Ως αποτέλεσμα, χρειάζονται έναν συνδυασμό διαφόρων ασφαλιστηρίων συμβολαίων αντασφάλισης για να καλύψουν τις ανάγκες τους. Ο συνδυασμός αυτών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αντασφάλισης ονομάζεται πρόγραμμα αντασφάλισης.

Διαφορετικοί ασφαλιστές χρησιμοποιούν διαφορετικούς τύπους συνδυασμών για διάφορους σκοπούς. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε πιο προσεκτικά τι είναι ένα πρόγραμμα αντασφάλισης, καθώς και τα διάφορα οφέλη από την ύπαρξη ενός προγράμματος αντασφάλισης αντί για ένα μόνο ασφαλιστήριο συμβόλαιο αντασφάλισης.

Τι είναι ένα Πρόγραμμα Αντασφάλισης;

Οπως αναφέρθηκε προηγουμένως, Ένα πρόγραμμα αντασφάλισης είναι ένας συνδυασμός διαφόρων ασφαλιστηρίων συμβολαίων αντασφάλισηςΕίναι δυνατόν να προσφέρονται διαφορετικά ασφαλιστήρια συμβόλαια αντασφάλισης από διαφορετικές αντασφαλιστικές εταιρείες. Είναι επίσης δυνατό να προσφέρονται διαφορετικά ασφαλιστήρια συμβόλαια αντασφάλισης από την ίδια αντασφαλιστική εταιρεία, αλλά να ανήκουν σε διαφορετικούς τύπους.

Για παράδειγμα, ορισμένα από τα προσφερόμενα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορεί να είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια ποσοστιαίας συμμετοχής. Από την άλλη πλευρά, ορισμένα από τα άλλα προσφερόμενα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορεί να είναι αναλογικά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσουμε ότι ορισμένα από αυτά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ενδέχεται να αλληλεπικαλύπτονται. Ως εκ τούτου, οι εκχωρούσες ασφαλιστικές εταιρείες συχνά προσλαμβάνουν ειδικούς που τις βοηθούν να δημιουργήσουν το πρόγραμμα αντασφάλισής τους.

Γιατί είναι απαραίτητο ένα πρόγραμμα αντασφάλισης;

Είναι σημαντικό για τις εταιρείες να διαθέτουν ένα πρόγραμμα αντασφάλισης, επειδή τους προσφέρει πολλά οφέλη. Μερικά από τα σημαντικά οφέλη παρατίθενται παρακάτω:

1. Καλύτερη Ταξινόμηση Κινδύνων: Όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες που εκχωρούν προϊόντα δημιουργούν ένα πρόγραμμα αντασφάλισης, αναγκάζονται να εξετάσουν πιο προσεκτικά τους κινδύνους τους και στη συνέχεια να τους ταξινομήσουν. Το τελικό αποτέλεσμα είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες καταλήγουν να ομαδοποιούν τους κινδύνους με τρόπο που να διασφαλίζει τη μέγιστη διαφοροποίηση. Αναγκάζονται επίσης να αξιολογήσουν ποιους κινδύνους θέλουν να διατηρήσουν στον ισολογισμό τους και ποιους θέλουν να αναθέσουν σε τρίτους. Τέτοιες ταξινομήσεις βοηθούν τις ασφαλιστικές εταιρείες να συνεχίσουν να ευθυγραμμίζονται με το στρατηγικό τους όραμα.

2. Καλύτερη κάλυψη: Ένα πρόγραμμα αντασφάλισης συχνά βοηθά την εκχωρούσα ασφαλιστική εταιρεία να λάβει ευρύτερη κάλυψη. Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία συνεργάζεται μόνο με έναν αντασφαλιστή, τότε περιορίζεται από τις υπηρεσίες που παρέχει ο εν λόγω αντασφαλιστής, καθώς και από τις γεωγραφικές περιοχές στις οποίες οι εν λόγω αντασφαλιστές παρέχουν τις εν λόγω υπηρεσίες.

   Από την άλλη πλευρά, όταν μια εκχωρούσα ασφαλιστική εταιρεία συναλλάσσεται με πολλαπλούς αντασφαλιστές, είναι σε θέση να εξασφαλίσει ευρύτερη κάλυψη σε χαμηλότερη τιμή.

3. Χαμηλότερο κόστος: Οι εκχωρούσες ασφαλιστικές εταιρείες συχνά συνάπτουν πολλαπλά ασφαλιστήρια συμβόλαια αντασφάλισης, επειδή είναι οικονομικά λογικό να το κάνουν.

   Για παράδειγμα, εάν μια εταιρεία συνάπτει μόνο ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με έναν μόνο τύπο κάλυψης, πληρώνει την ίδια τιμή για διαφορετικούς κινδύνους. Ωστόσο, ο εκχωρών ασφαλιστής μπορεί να γνωρίζει ότι ορισμένοι κίνδυνοι είναι πιο πιθανό να υλοποιηθούν σε σύγκριση με άλλους. Ως εκ τούτου, μπορεί να θέλει να υιοθετήσει ένα καλύτερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τέτοιους κινδύνους. Ωστόσο, για τους άλλους κινδύνους, μπορεί να είναι πρόθυμος να πειραματιστεί με ένα υψηλότερο όριο και απαλλαγές.

   Διαφορετικά ασφαλιστήρια συμβόλαια παρέχουν διαφορετικά επίπεδα κάλυψης. Το συνολικό άθροισμα αυτών των ασφαλίστρων συχνά αποδίδει φθηνότερα. Αυτό δημιουργεί ένα πλεονέκτημα κόστους, καθώς εξαλείφεται η περιττή κάλυψη. Επίσης, οι αντασφαλιστικές εταιρείες τείνουν να δίνουν καλύτερες προσφορές εάν γνωρίζουν ότι πολλές αντασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν υπηρεσίες στην εταιρεία. Αυτό συμβαίνει επειδή πρέπει να παραμείνουν ανταγωνιστικές.

4. Κοινοί κίνδυνοι: Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία που εκχωρεί την ασφάλιση χρησιμοποιεί μόνο μία αντασφαλιστική εταιρεία για να ασφαλίσει όλους τους κινδύνους της, τότε δημιουργεί έναν ακόμη τεράστιο κίνδυνο αντισυμβαλλομένου. Εάν συμβεί μια καταστροφή και ο αντασφαλιστής αντιμετωπίσει μεγάλο αριθμό απαιτήσεων ταυτόχρονα, τότε υπάρχει μεγάλη πιθανότητα η ίδια η αντασφαλιστική εταιρεία να χρεοκοπήσει και, ως εκ τούτου, να μην είναι σε θέση να πληρώσει τις απαιτήσεις στην ασφαλιστική εταιρεία που εκχωρεί την ασφάλιση. Αυτό μπορεί να φαίνεται απίθανο σενάριο. Ωστόσο, είναι πιθανό.

   Ακόμη και μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες όπως η AIG έχουν αντιμετωπίσει το ενδεχόμενο πτώχευσης. Πρέπει να γίνει κατανοητό ότι επιλέγοντας πολλαπλές αντασφαλιστικές εταιρείες, ο εκχωρών ασφαλιστής κατανέμει τους κινδύνους του.

   Ακόμα και αν μια συγκεκριμένη αντασφαλιστική εταιρεία αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες, αυτό μπορεί να μην οδηγήσει σε πλήρη πτώχευση της εκχωρούσας ασφαλιστικής εταιρείας, καθώς θα εξακολουθεί να είναι σε θέση να λαμβάνει ταμειακές ροές από τις υπόλοιπες αντασφαλιστικές εταιρείες.

5. Υπηρεσίες για τις καλύτερες ράτσες: Τέλος, αλλά εξίσου σημαντικό, οι διάφορες αντασφαλιστικές εταιρείες είναι εξειδικευμένες στην παροχή διαφορετικών τύπων υπηρεσιών. Υπάρχουν ορισμένες αντασφαλιστικές εταιρείες που είναι εξειδικευμένες στην παροχή αντασφαλίσεων που σχετίζονται με περιουσιακά στοιχεία, ενώ άλλες μπορούν να παρέχουν καλύτερη αντασφάλιση που σχετίζεται με ζωή.

   Χρησιμοποιώντας πολλαπλές εταιρείες αντασφάλισης, η εκχωρούσα ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να επωφεληθεί από την τεράστια γνώση και εμπειρία που έχουν αποκτήσει αυτές οι εταιρείες στους αντίστοιχους τομείς τους. Αυτό θα της επιτρέψει να καταβάλει το ελάχιστο ασφάλιστρο, καθώς οι καλύτερες εταιρείες σε κάθε τομέα θα είναι σε θέση να τιμολογήσουν τους κινδύνους με μεγαλύτερη ακρίβεια από τους ανταγωνιστές τους.

   Η εμπειρογνωμοσύνη των αντασφαλιστικών εταιρειών δεν χρειάζεται να περιορίζεται σε είδη αντασφάλισης. Θα μπορούσε επίσης να σχετίζεται με διαφορετικές γεωγραφικές περιοχές. Για παράδειγμα, ορισμένες αντασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να έχουν μεγαλύτερη εμπειρία στις συναλλαγές σε αναπτυσσόμενες χώρες σε σύγκριση με άλλες.

Η κατώτατη γραμμή είναι αυτή Οι ασφαλιστικές εταιρείες που εκχωρούν προϊόντα προτιμούν να έχουν προγράμματα αντασφάλισης για πολλούς λόγουςΜε την πάροδο των ετών, έχουν συνειδητοποιήσει ότι το να έχουν ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο είναι καλύτερο από το να βάζουν όλα τα αυγά τους σε ένα καλάθι.