来年スタート！『子どもNISA』我が家が様子見する理由
どうも〜！りりなです！
2027年から「子どもNISA」という新しい制度が始まる予定になっていますね。
最近ニュースでもちらほら出始めていて、
「子どもの将来のために何かしておきたいけど、どうすれば…」と気になっている方も多いんじゃないでしょうか？
そこで今日は、資産3,000万円にした主婦の私が考える
「2027年スタートの子どもNISA、何がどう変わって、どう使うのか」
を詳しく解説していきます😌
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まず最初に結論から！
2027年1月からスタート予定の子どもNISAは、
生まれた瞬間から18歳まで非課税で運用できる、子ども専用の投資制度。
準備期間の今のうちに制度を理解して、「わが家ではどう使うか」を考えておくのが大事です。
今日は3つのポイントでお話しします。
子どもNISAってどんな制度？基本のき
ジュニアNISAと何が違う？進化した3つのポイント
私の考え＆どう使おうと思っているか
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①子どもNISAってどんな制度？基本のき
正式名称は子ども支援NISA。
2027年1月から始まる予定の、子ども向けの新しい非課税投資制度です。
（あくまで現時点での予定ですが、このまま始まりそうな雰囲気です）
【制度の概要はこちら👇】
対象年齢：日本国内に住む0歳〜17歳（1月1日時点で17歳以下）
年間投資枠：60万円（月換算で約5万円）
生涯投資枠：600万円
非課税期間：無期限
投資対象：長期の積み立て・分散投資に適した投資信託に限定（個別株は買えません）
12歳以降：子どもの同意があれば払い出し可能
18歳になると：自動的に大人のNISA（新NISA）に移行
毎月5万円を子どものために積み立てられる枠ができる。
しかもその利益にかかる税金がゼロ。
通常の株式投資だと利益に対して20.315%の税金がかかります。
100万円の利益が出たら約20万円が税金として引かれてしまうところ、
子どもNISAならそのまま丸々手元に残ります😌✨
そして0歳から積み立てをスタートして、18歳になったら自動的に大人のNISAへ引き継がれる。
生まれた時から大人になるまで、ずっと非課税で運用が続く、
子どもの長期資産形成の土台になる制度です。
②ジュニアNISAと何が違う？進化した3つのポイント
「前にあったジュニアNISAと何が違うの？」
気になる方も多いと思うので、比べながら解説しますね。
まず前提として、
ジュニアNISAは2023年で新規買い付けが終わった、過去の制度です。
使いにくい部分が結構あったんですが、
今回の子どもNISAはその反省を生かして、進化するようです・・！🙂↕️
【進化ポイント1｜非課税期間が「5年」から「無期限」に】
ジュニアNISAはもともと非課税期間に5年という縛りがありました。
そしてその5年間が終わったのちは、
ロールオーバーや継続管理勘定などの複雑な仕組みが存在していました😢
対して2027年からの子どもNISAはこの縛りがなく、
非課税期間は無期限。シンプルでわかりやすいですよね✨
【進化ポイント2｜引き出しの制限が大幅に緩和】
ジュニアNISAはもともと18歳まで引き出せないという縛りがありました。
しかし、子どもNISAでは
12歳以降は子どもの同意があれば払い出しが可能になる予定のようです。
中学・高校で必要になる塾や書き講習の費用など、ある程度柔軟に使えるようになります。
以前と比べると、かなり現実的な制度になったなという印象です😌
【進化ポイント3｜18歳で大人のNISAへスムーズに移行】
これが個人的に一番すごいと思っているポイントです！
ジュニアNISAは18歳になったとき、特定口座に移行されてしまうので、新NISAで運用したければ一回全部売却して買い直す必要がありました。
手間もかかるし、もったいないですよね。
しかし！！
子どもNISAは、18歳で自動的に大人の新NISAに引き継がれます。
子どもが大学生になった時点で、
すでに自分のNISA口座が立ち上がっている状態というイメージです。
ちなみに年間の投資枠は、ジュニアNISAの80万円から子どもNISAは60万円と少し減りましたが、生涯投資枠600万円が無期限で使えることを考えると、トータルでは子どもNISAの方が全然有利だと思っています😊
③私の考え＆どう使おうと思っているか
じゃあ実際にりりなはどう使うの？という話をしますね。
前提として、子どもNISAは親のNISAとは完全に別枠です。
その上で、私の正直な考えを3つお伝えします。
考え1｜まずは親のNISAが最優先
ぶっちゃけて言うと、
子どもNISAを急いで使う必要は、あんまりないんじゃないかなと思っています。
理由はシンプルで、
親（大人）の新NISAの年間投資枠は360万円、かつ資金ロックがないから。
パートナーがいる家庭では2名義分で年間720万円。
非課税かつ資金ロックがないので、いつでも必要な時に使えます。
子どもの教育費を運用したいなら、
まずは親の新NISAを使うのでいいんじゃないかなと🙂↕️
例えば中学受験をするなら、
小学3〜4年生で塾代がかかり始めることもありますよね。
子どもが12歳になる前にまとまったお金が必要になる可能性もある。
子どもNISAだと12歳まで払い出しできないので、
親のNISAの方が圧倒的に使い勝手がいいんです。
まずは親のNISAの枠を使い切れる状態になってから、
子どもNISAを検討するのがおすすめです。
考え2｜個別株が買えないのが、正直残念…😢
これは完全に私個人の感想なんですが（笑）
ジュニアNISAの時は個別株も買えたんですよ。
でも子どもNISAは投資信託のみ。
うちは息子が生まれてすぐ、息子名義のSBI証券でジュニアNISAを開設して、
投資信託だけでなく米国株ETFも買っていました。
さらにペイペイ証券も息子名義で開設して、
お年玉や児童手当の一部で、オールカントリーの投資信託と、息子が選んだ企業の個別株を買う、という運用をしてきています。
ペイペイ証券は1,000円から株が買えるので、
「この会社の商品好き！」「このキャラかわいい！」みたいな話をしながら息子と一緒に選んで購入する、
ゆるい金融教育みたいな感じでやってきています。
でも子どもNISAでそれができないのは、
ちょっと物足りないなというのが本音です🙂↕️
（うちの場合の話なので、投資信託をコツコツ積み立てるなら十分合理的！🙆）
考え3｜児童手当の半分を子どもNISAで運用する
私の現時点の考えとしては、
息子の児童手当の半分は子どもNISAでオールカントリーへ投資しようと思っています。
どうせ投資するなら、非課税になった方がいいですしね。
残り半分は、これまで通り息子名義のペイペイ証券で、息子と一緒に企業を選んで個別株を購入する形を続けていきたいと思っています（こちらは特定口座で税金はかかりますが）。
息子が小さい頃から自分名義で運用していた方が、
大きくなった時に「自分ごと」として投資を捉えてくれるんじゃないかな、という期待も込めてのスタイルです😌
実際いくらになる？3パターンでシミュレーション
実際に子どもNISAを使うとどんな運用ができるのか？
気になる方も多いと思うので、年利5%想定で、3パターン試算してみました。
パターンA｜18年間コツコツ積み立て
パターンB｜月5万円を10年間→8年間は追加なしで運用継続
累計投資額：600万円（10年で枠完了）
10年後の評価額：約776万円
18年後の評価額：約1,157万円（利益約557万円）
いやー、1,000万円超えてくるんですよ😳すごい！
パターンC｜月5万円を最初の5年だけ→残り13年は運用継続
5年間の投資額：300万円
5年後の評価額：約340万円
18年後の評価額：約650万円（利益約350万円）
早めにギュッと入れる作戦ですね。
大学費用の目安と照らし合わせると…
子ども1人を育てるのに一般的に約1,000万円かかると言われていますが、
一番大きくかかるのが大学進学のタイミングですよね。
最近のデータによると、
4年間の学費＋生活費の目安はこのくらいと言われています。
思ってた以上に高いですよね…😢
これをシミュレーションと照らし合わせると、
月2万円を18年間積み立て
→約698万円：私立文系・一人暮らしの学費の大部分＋生活費の一部をカバーするイメージ月2.5万円を18年間積み立て
→約873万円：私立文系・自宅通学なら学費と生活費の多くをカバーできる水準月5万円を10年間積み立て
→18年後1,157万円：私立文系の一人暮らしをかなり現実的にカバーできる規模
もちろん、奨学金を組み合わせるのもアリです。
金利が低い奨学金をうまく活用しながら進学するというのも、
私は全然いいと思っています😌✊✨
結論として、月2万〜3万円をコツコツ積み立てていくと、18年後に大学進学費用の「大きな足し」になる可能性があります。（完全に賄えるかは一人暮らしかどうかによりますが）
そしてこの積み立て、
子どもNISAでなくても親の新NISAで運用するのでも全然OKです！
お金だけじゃなく、「お金の向き合い方」も伝えていきたい
最後に、少し大事な話をさせてください。
子どもNISAの最大投資枠600万円をフルで運用できたら、
18歳時点で1,000万円超えになる可能性もあります。
でもそれと同時に、
突然「はい、1,000万円あるよ」と渡すのってどうだろう…とも正直思っていて🙂↕️
お金は「残すこと」だけでなく、
「どう向き合うか」「何のために使うか」がすごく大事ですよね。
だからこそ、親自身が投資の知識をきちんとつけて、
子どもに正しく伝えられる状態にしておくことが必要だなと思っています。
お金を残すことだけじゃなく、
お金との付き合い方・選ぶ楽しさ・生きがい。
そういうものを一緒に伝えていけたらいいな、と私は思っています🫶
まとめ
子どもNISAは2027年1月スタート予定の新制度
年間60万円・生涯600万円・非課税期間無期限・投資信託のみ
ジュニアNISAから3つ進化（無期限・12歳以降払い出し可・18歳で大人のNISAへ自動移行）
まずは親のNISAを優先するのがおすすめ
子どもNISAは、子どものお金（児童手当など）を運用する分として活用するのが現実的
月2〜3万円を18年間コツコツ積み立てると、大学費用の大きな足しになる
子どもNISAは
来年のスタートまで、まだ半年以上あります。
この状況で、今からできることは一つ。
ご家族でどう使うかの方針を話し合っておくこと。
「そもそも使うの？」
「使うなら月いくら？」
「何を買う？」
始まってからバタバタ決めるより、
今の時間を使ってゆっくり考える方が、納得感のある運用ができますよ😌✨
よかったら、コメント欄に
「うちはこういう方針で考えてます！」「まだ悩み中…」など気軽に書いてもらえると嬉しいです☺️
みんながどんなふうに考えているか、すごく気になっています！
感想やコメント、気軽に書いてもらえると嬉しいです☺️
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この記事は、ポッドキャストの抜粋です
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