Capfinances

Capfinances, présenté par les Directeurs Généraux

admin — Tue, 18 Jan 2022 10:38:58 +0000

L'avenir de Capfinances vue par les Directeurs Généraux

Laurent et Didier Zerbib, Directeurs Généraux de Capfinances reviennent sur l’ascension du cabinet et les objectifs à venir.

Pouvez-vous vous présenter ?

D.Z : Je suis Didier Zerbib, Directeur Général de Capfinances et je vous présente…

L.Z : Laurent Zerbib, son frère, aussi Directeur Général du cabinet Capfinances !

Racontez-nous l'histoire de Capfinances

D.Z : Il y a maintenant 17 ans, j’étais le plus jeune courtier de France et mon frère et moi avons décidé de quitter nos réseaux salariés.

Nous étions tous les deux dans des compagnies d’assurance, avec de bons résultats, mais nous avions à cœur et pour ambition de développer notre propre politique commerciale et notre propre suivi client.

L.Z : Ce qui nous a motivé, c’est de proposer à nos clients des formules de très bonne qualité et surtout d’avoir un suivi et service irréprochable auprès de nos clients.

Quelles sont les 3 clés de la réussite de Capfinances ?

D.Z : Notre formation. Depuis 17 ans, nous avons à cœur de toujours être au top dans le niveau de conseil que l’on prodigue à nos clients.

On prend beaucoup de temps pour préparer une étude à nos clients. Ce savoir-faire, nous souhaitons le transmettre aux mandataires partenaires du réseau. Régulièrement, ils bénéficient, s’ils le souhaitent, de mise à niveau technique, leur permettant d’être vraiment performant en clientèle.

L.Z : Nous avons aujourd’hui une gamme de produits exceptionnelle qui couvre tous les besoins de nos clients. Que ce soit en matière de retraite, d’enrichissement, de protection de la famille. Nous avons une gamme fabuleuse !

Quels sont les objectifs 2022 ?

D.Z : Continuer à se développer nationalement.

Nous sommes leader en France depuis maintenant quelques années et nous comptons le rester.

Nous avons aussi l’objectif de faire qu’aucun client ne soit à plus de 50 km d’un centre d’affaires.

L.Z : Un autre objectif 2022, c’est de continuer à toujours aussi bien former nos mandataires.

Avoir une offre produit qui soit toujours en adéquation avec la demande du marché.

Trois mots pour définir Capfinances

L.Z : « Être sérieux sans se prendre au sérieux »

D.Z : L’amour, évidemment !

L.Z : La performance. Beaucoup de performance.

Pour retrouver l’intégralité de l’interview :

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Travailler en partenariat avec Capfinances

admin — Tue, 18 Jan 2022 10:05:12 +0000

Travailler en partenariat avec Capfinances

Baptiste est conseiller partenaire de Capfinances depuis plus de 12 ans. Il évoque, avec émotion, l’importance de son métier et ce que lui apporte le cabinet au quotidien.

Peux-tu te présenter ?

Je suis Baptiste Mazure, partenaire du cabinet Capfinances depuis 12 ans !

Sur quels domaines interviens-tu auprès de tes clients ?

Auprès de mes clients, j’interviens, entre autres, sur la préparation à la retraite, un sujet très actuel, la transmission de patrimoine ou encore l’enrichissement personnel.

Pourquoi as-tu choisi Capfinances ?

Pour le fait d’être indépendant. Je venais d’un réseau salarié bancaire et mes revenus étaient « bloqués », que l’on soit bon ou non.

J’ai aussi choisi l’indépendance pour une raison personnelle : lorsque ma femme est tombée enceinte, j’attendais une petite fille, et je savais que je ne pourrais pas lui payer de vacances au ski alors que c’était mon rêve pour mes enfants.

L’indépendance m’a permis de travailler plus, gagner plus pour aujourd’hui emmener mes enfants au ski tous les ans.

Pourquoi l'entrepreunariat avec Capfinances ?

C’est d’abord un défi pour soi-même. Quand vous êtes indépendant, vous avez une glace en face de vous et vous savez si vous allez être bon ou non.

Choisir l’indépendance, c’est être motivé, sur-motivé.

Et puis, je l’ai fait pour plusieurs valeurs que j’ai vu dès que j’ai mis le pied chez Capfinances : des valeurs de performance et familiales.

Capfinances, c’est une entreprise humaine, ce qui est assez rare aujourd’hui.

J’ai retrouvé mes anciens coéquipiers de mon passé de sportif, qui sont mes meilleurs amis. Depuis 10 ans maintenant, nous travaillons tous comme partenaires de Capfinances

Trois mots pour définir Capfinances

Ambition, Performance, Valeurs.

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Être mandataire partenaire avec Capfinances, c'est quoi?

Dans la peau d'une partenaire Capfinances

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Dans la peau d’une partenaire Capfinances

admin — Tue, 18 Jan 2022 09:34:01 +0000

Dans la peau d'une partenaire de Capfinances

Florine est conseillère partenaire de Capfinances depuis 4 ans. Elle partage sa semaine type et son métier quotidien.

Peux-tu te présenter ?

Je suis Florine Demunck et j’évolue dans le domaine de la finance depuis 7 ans. J’ai débuté dans une banque et j’ai décidé de rejoindre le réseau Capfinances depuis maintenant 4 ans !

Quelles sont tes missions au quotidien ?

J’accompagne et je guide le client à s’organiser au mieux.

Mon autre mission est de pouvoir accompagner de nouveaux mandataires issus du réseau Capfinances afin de les aider à faire le métier de la meilleure des façons.

Comment se déroule ta semaine type ?

Du lundi au jeudi, je suis chez mes clients pour pouvoir les aider au quotidien.

J’ai choisi le vendredi pour pouvoir travailler sur les bilans patrimoniaux et également d’accompagner de jeunes mandataires à travailler au mieux sur leurs dossiers.

Pourquoi l'entrepeunariat avec Capfinances ?

Avec Capfinances, je retrouvais vraiment cette façon de travailler.

Si je me suis lancée au sein du cabinet, c’est parce que je retrouvais ce pourquoi j’avais débuté ma carrière dans le domaine de la finance : accompagner « réellement » mes clients de A à Z.

L'anecdote la plus dingue vécue avec Capfinances ?

J’ai le souvenir d’un rendez-vous avec une prospect.

Je suis partie à 18h30 avec 1h30 de route pour aller à sa rencontre sur Vernon. Et l’accueil a été plutôt catastrophique puisqu’elle m’a limite mise dehors en me disant que je n’étais pas la bienvenue, limite « arnaqueuse ».

Je lui ai tout simplement fait comprendre calmement que mon but était uniquement de me présenter et, peut-être, l’accompagner au quotidien. Elle a commencé à m’écouter. Aujourd’hui, c’est une très bonne cliente avec qui je m’entends très bien. On partage beaucoup de choses !

Trois mots pour définir Capfinances

Epanouissement, Familial, Relationnel.

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Pourquoi investir avec la Loi Pinel ?

admin — Tue, 26 Oct 2021 15:30:41 +0000

Pourquoi investir avec la Loi Pinel ?

CAPFINANCES ACADEMIE I 26/11/2021

Aujourd’hui encore, le sondage IFOP 2021 montre qu’investir dans la pierre semble la solution par excellence pour 75% des ménages français, notamment en vue de préparer sa retraite. Parcourons ensemble les bonnes raisons d’investir avec la Loi Pinel.

Se constituer un patrimoine immobilier

Le premier avantage du dispositif Pinel est de se constituer un patrimoine dans le logement neuf avec tous les avantages que cela implique. C’est-à-dire :

Garantie décennale (sur le gros œuvre)
Garantie biennale (sur les éléments d’équipement)
Garantie de parfait achèvement (le logement doit être parfaitement fonctionnel)
Parties communes soignées
Normes de construction RT2012 (logement basse consommation)

Toutes ces garanties et avantages, vous permettent d’effectuer votre investissement en toute sérénité.

De plus, la réduction fiscale liée à votre investissement peut vous permettre de mobiliser moins de capitaux propres.

En effet, l’exonération d’impôts offerte par le dispositif s’articule comme suit :

12% (du prix TTC du bien plus frais de notaire) de réduction fiscale pour 6 années de location de votre bien immobilier
18% (du prix TTC du bien plus frais de notaire) de réduction fiscale pour 9 années
Et jusqu’à 21% de réduction sur 12 ans.

Concrètement, en prenant en compte le plafonnement d’avantage fiscal fixé à 300 000€ par an pour deux biens maximum (ou 5 500€ par mètre carré), il vous est possible d’économiser jusqu’à 63 000€ sur 12 ans en réduction fiscale, ce qui vous permet par voie de conséquence de venir financer une partie de votre investissement immobilier.

En outre, faire de l’investissement locatif Pinel permet de déduire certaines charges du loyer, telles que :

les intérêts d’emprunt
les frais de garantie de l’emprunt
les primes d’assurance
les frais de gestion locative
les frais d’entretien et de réparation
les frais salariaux du gardien ou du concierge
la taxe foncière.

Une fois libéré de vos engagements vis-à-vis de la loi Pinel, vous disposez de votre logement comme bon vous semble ; en d’autres termes, mieux vaut anticiper avant achat, l’utilisation que vous ferez plus tard de votre bien immobilier.

De cette façon, libre à vous d’opter aussi bien pour un petit studio que pour une surface bien plus large que vous pourrez par la suite, au choix :

continuer à louer afin de vous constituer un complément de revenus
habiter de façon plus pérenne
optimiser votre logement fiscalement en utilisant par exemple le Location Meublé Non Professionnel (LMNP) (permet de générer des loyers un minimum de frottements fiscaux, vois aucun…).

Préparer sa retraite

Selon le mode de vie que vous souhaitez adopter pour vos vieux jours, la loi Pinel facilite l’acquisition d’un bien dont vous pourrez aussi bien vous servir pour percevoir un complément de revenu, que pour y loger en tant que résidence principale.

Il est à noter que le levier de l’achat d’immobilier locatif en loi Pinel par le biais du crédit reste le plus efficace en matière de rentabilité par rapport à l’investissement, grâce notamment au taux d’emprunt historiquement très bas, mais également par le fait que vous ne serez pas seul pour supporter de remboursement de votre mensualité, c’est-à-dire qu’il y aura votre locataire, puis la réduction fiscale et enfin votre participation.

Toutefois, gardez à l’esprit que seules certaines zones sont éligibles afin de profiter des réductions fiscales de la loi Pinel, à savoir :

la Zone A (grandes métropoles)
la Zone A bis (Paris et Île-de-France)
la Zone B1 (communes de plus de 250 000 habitants).

Dans l’éventualité où votre préférence irait vers un autre type de logement ou une autre région, la revente de votre bien immobilier reste évidemment parfaitement envisageable une fois la période de location achevée, afin de réinvestir dans le bien de votre choix.

Bon à savoir S’il s’agit de votre résidence principale, la plus-value dégagée n’est pas imposable au titre de l’impôt sur le revenu.

Plafonds de loyer Duflot/Pinel métropole

ZONE	PRIX DU LOYER AU M²
Zone A Bis	17,55€
Zone A	13,04€
Zone B1	10,51€

Source : https://bofip.impots.gouv.fr/bofip/10130-PGP.html/identifiant%3DBOI-BAREME-000017-20210408#I._Duflot_/_Pinel_metropole_28

Protéger ses proches

Nous pouvons facilement nous rendre compte que l’acquisition de biens immobiliers profitera forcément un moment ou un autre à vos proches, qui pourront un jour profiter également des biens et de leurs loyers.

L’immobilier est un formidable outil patrimonial intergénérationnel.

De plus, le dispositif de défiscalisation de la loi PINEL depuis 2015 la location d’un habitat neuf à vos ascendants et descendants. Ainsi par exemple, un studio financé dans le cadre de cette loi pourra parfaitement servir de logement pour vos enfants durant leurs études.

En effet, la loi Pinel a pour but non seulement de participer à l’effort social, mais également à la solidarité intergénérationnelle au sein d’une famille.

Parce que la loi Pinel fait partie d’un ensemble bien plus large d’opportunités pour développer votre patrimoine immobilier, les conseillers Capfinances se tiennent à votre disposition pour vous proposer un accompagnement personnalisé.

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Régimes de Retraite Obligatoires : Comprendre leur Fonctionnement

admin — Thu, 26 Aug 2021 07:17:24 +0000

Zoom sur les régimes de retraite obligatoires

CAPFINANCES ACADEMIE I 26/08/2021

Source de revenus principale chez les seniors, la pension de retraite se compose généralement de deux régimes obligatoires : le régime de base ainsi que le régime complémentaire.

Avec plus de 17 millions de retraités en France pour un montant total de 331 milliards d’euros versés, les régimes de retraite obligatoires pesaient déjà pour 13,6% dans la balance du PIB en 2019. Des chiffres en croissance constante, preuve s’il en faut de l’importance pour tout un chacun de préparer au mieux son départ à la retraite.

Selon la Drees, la moyenne des pensions nettes s’élevait en 2019 à 1393€ net tous régimes confondus, avec un taux de remplacement de 74% pour une carrière complète.

Source : Capital N°261 – Juin 2013

Définition des régimes de retraite obligatoires

Panorama des régimes de retraite

À ce jour, 95% des prestations de retraite versées dans l’Hexagone se composent communément des deux régimes de retraite obligatoires : le régime de base et le régime complémentaire.

Selon la (ou les) profession(s) exercée(s) tout au long de votre carrière, ce sont 42 régimes spéciaux au travers desquels votre pension peut être versée. De même, certaines entreprises et institutions publiques sont rattachées à un régime qui leur est propre.

Bon à savoir

L’annexe au projet de loi de Finance pour 2019 répertorie aux pages 20 et 21, l’ensemble des 42 catégories de régimes.

Parce que les pensions proviennent des cotisations de la population active pour la population retraitée, on parle de régime par répartition reposant sur la solidarité intergénérationnelle.

Parallèlement à ces cotisations distribuées aussi bien au régime de base qu’au régime complémentaire, les actifs accumulent des droits en vue de leur propre départ à la retraite, dont la pension sera à son tour assurée par les nouveaux actifs.

Financement des régimes

Toutefois, le système de répartition pose aujourd’hui de nombreuses questions étant donné certains facteurs démographiques et économiques, tels que :

l’augmentation du taux de chômage ;
l’augmentation du nombre de départs à la retraite ;
l’augmentation de l’espérance de vie.

Face à ces enjeux politiques d’envergure, autant de réformes ont été entreprises afin de préserver le bon fonctionnement du système des retraites, à savoir :

augmenter les cotisations ;
diminuer les niveaux de pension ;
repousser l’âge légal de départ à la retraite ;
repousser l’âge du taux plein.

Dans l’espoir de maintenir le niveau de pension des retraités, et en réponse à ces réformes, des solutions existent, telles que le rachat de trimestres et de points, le cumul emploi-retraite ou encore la retraite progressive.

Malgré tout, des mesures sociales en faveur d’un départ anticipé à la retraite pour les carrières longues et en cas de handicap, ainsi que selon le niveau de pénibilité au travail, ont été adoptées respectivement en 2003 puis en 2015.

Simplification des régimes

Depuis de nombreuses années déjà, les régimes de retraite ont tendance à aller vers une simplification législative.

Ainsi au 1er janvier 2019, deux régimes fusionnent : l’Association des régimes de retraite complémentaire (AGIRC, destinée aux salariés du privé) et l’Association générale des institutions de retraite des cadres (ARRCO) deviennent le régime unique Agirc-Arrco.

En outre, le projet de loi organique visant à fusionner l’ensemble des 42 régimes spéciaux en un système universel de retraite a été adopté en première lecture le 5 mars 2020 par l’Assemblée nationale.

Son entrée en vigueur se fera en deux temps :

à partir de 2022 pour la génération 2004 (qui sera alors majeure) ;
à partir de 2025 pour les générations 1975 et suivantes.

Calculer votre pension de retraite

Peu importe l’activité professionnelle exercée tout au long de votre carrière, le montant total de l’assurance vieillesse repose toujours sur la rémunération ainsi que sur le nombre de trimestres de cotisation.

Le régime de retraite de base des salariés du secteur privé se calcule ainsi :

Montant retraite de base = Revenu annuel moyen x Taux pension x (Durée d’assurance vieillesse / Durée de référence pour taux plein)

avec :

Revenu annuel moyen : évalué sur les 25 années les plus avantageuses de votre carrière professionnelle, celui-ci s’exprime en euros.
Taux de pension : celui-ci dépend du nombre de trimestres durant lesquels vous aurez travaillé par rapport au nombre de trimestres requis. Si les deux sont égaux (ou si vous avez atteint l’âge d’accès automatique au taux plein), vous aurez accès au taux plein de 50%. Sinon, la différence entre durée d’assurance vieillesse et durée nécessaire de cotisation impliquera une majoration ou une minoration de votre taux de pension.

Dans le décompte des trimestres cotisés pour l’assurance vieillesse sont inclus :

les trimestres cotisés ;
les trimestres assimilés ;
les éventuels trimestres rachetés ;
les majorations de durée d’assurance.

Outre la retraite de base, de nombreux régimes de retraite complémentaire comme Agirc-Arrco se fondent, quant à eux, sur un système de points.

Leur fonctionnement est le suivant :

vos cotisations sont converties en points retraite ;
vos points sont convertis en pension de retraite.

La retraite complémentaire des salariés du secteur privé se calcule ainsi :

Nombre de points = Montant des cotisations retraite à l’année / Prix d’achat du point

Montant retraite = Nombre de points x Valeur du point (en €)

A noter

Lors du décès de l’assuré salarié, une pension de réversion est attribuée au conjoint survivant. Celle-ci représente une fraction de la pension de retraite de base et de retraite complémentaire confondues du défunt et dépend de l’âge et des ressources du conjoint survivant.

Selon le parcours emprunté durant votre carrière professionnelle, calculer votre pension de retraite peut vite devenir plus complexe que prévu. Les conseillers Capfinances vous accompagnent de façon personnalisée afin non seulement de mieux vous y retrouver, mais également de préparer dès aujourd’hui un départ à la retraite dans les meilleures conditions.

Selon le parcours emprunté durant votre carrière professionnelle, calculer votre pension de retraite peut vite devenir plus complexe que prévu.

Les conseillers Capfinances vous accompagnent de façon personnalisée afin non seulement de mieux vous y retrouver, mais également de préparer dès aujourd’hui un départ à la retraite dans les meilleures conditions.

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[POADCAST] L’investissement dans l’immobilier et les travaux d’économie d’énergie

admin — Mon, 19 Jul 2021 07:55:55 +0000

[POADCAST] L’investissement dans l’immobilier et les travaux d’économie d’énergie

ACTUALITES I 19/07/2021

La semaine dernière, CHRISTOPHE RIBEIRO, prestataire de Capfinances Immobilier, était interviewé , avec comme thématique « L’investissement dans l’immobilier et les travaux d’économie d’énergie ».

Poadcast « L’investissement dans l'immobilier et les travaux d’économie d’énergie »

Christophe Ribeiro, prestataire de l’entité, a donné les meilleures astuces pour réaliser le bon investissement dans l’immobilier lors de son interview sur Allo Radio.

Une interview à retrouver sur le site de Radio Immo

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PER : un placement idéal pour la retraite

admin — Mon, 25 Jan 2021 15:47:13 +0000

PER : un placement idéal pour la retraite

CAPFINANCES ACADEMIE I 09/03/2021

Nouveau produit d’épargne retraite disponible depuis octobre 2019, le Plan d’épargne retraite (PER) se présente sous trois formes distinctes : un PER individuel et deux PER d’entreprise. Explications.

Introduite par la Loi Pacte, la nouvelle version du Plan d’épargne retraite permet de constituer une épargne de long terme déblocable à la retraite (ou de façon anticipée). Découvrez l’origine de ce nouveau produit d’épargne, son fonctionnement, et ses trois différentes formes dans cet article.

Aux origines des nouveaux PER

Plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO), Plan d’épargne retraite populaire (PERP), Préfon, contrat article 83, contrat Madelin… Depuis le 1er octobre 2020, ces différents produits d’épargne retraite ne sont plus commercialisés.

Dans le but de simplifier l’accès aux plans d’épargne retraite et de leur conférer davantage de souplesse, ces différents placements sont en effet progressivement remplacés par une nouvelle génération de PER suite à la promulgation de la Loi Pacte. Bien que de nombreuses similitudes demeurent, quelques différences notables peuvent être relevées entre l’ancienne et la nouvelle génération de plans d’épargne.

Ainsi, si les PERP et les contrats de retraite Madelin ne pouvaient recevoir que des transferts de fonds de produits similaires et des versements volontaires, les nouveaux PER peuvent quant à eux désormais recevoir des fonds de multiples sources : participation, intéressement, jours de congés non pris, abondements…

Bon à savoir

Si vos anciens contrats d’assurance ont plus de 8 ans, vous avez jusqu’au 1er janvier 2023 pour bénéficier d’abattements fiscaux doublés !

Nouveaux PER : définition et formes

Produit d’épargne de long terme, le PER permet de placer de l’argent tout au long de sa vie afin de bénéficier d’un capital ou d’une rente dès son départ en retraite (ou ultérieurement).

Le PER individuel

Successeur du PERP et du contrat Madelin, le PER individuel est accessible à tous, sans condition d’âge ni de statut professionnel. Ce plan se traduit par l’ouverture d’un compte titres ou d’un contrat d’assurance de groupe. Il permet de bénéficier d’avantages fiscaux et peut être débloqué avant le départ à la retraite dans certaines situations.

Ce PER individuel existe sous une forme assurantielle et sous une forme bancaire.

Ainsi, si l’offre bancaire n’octroie aucun avantage fiscal lors de la succession, le PER assurantiel permet quant à lui un abattement fiscal à hauteur de 152 000€ en cas de décès du souscripteur avant ses 70 ans.

Le PER d’entreprise collectif

Successeur du PERCO, le PER d’entreprise collectif peut être proposé par toutes les entreprises à leurs salariés sans critère d’exclusion autre que celui de l’ancienneté (limité à 3 mois). En cas de départ de la société, ce PER peut être transféré vers celui proposé par votre nouvel employeur ou vers un PER individuel.

Le PER d’entreprise obligatoire

Successeur des contrats article 83, le PER d’entreprise obligatoire peut être proposé à tous les salariés de l’entreprise ou uniquement à certaines catégories de salariés. Contrairement au PER d’entreprise collectif, et comme son nom l’indique, sa souscription est obligatoire pour les salariés concernés.

Pourquoi ouvrir un PER ?

Placement idéal en vue de préparer sa retraite ou d’optimiser sa situation financière de retraité, le Plan d’épargne retraite permet de vivre une retraite sereine, exempte de stress financier.

Dans la plupart des cas, un Plan d’épargne retraite est bel et bien conservé jusqu’à la retraite par l’épargnant et lui confère alors un soutien financier grâce au déblocage progressif des fonds ou au versement d’une rente.

NB : Il est également possible de bénéficier d’une avance, c’est-à-dire d’un prêt consenti par votre assureur sur la base de votre PER et du taux spécifié dans votre contrat.

Néanmoins, dans certains cas particuliers, un PER peut être débloqué avant le départ en retraite, à l’occasion des événements suivants :

fin des droits au chômage
cessation d’activité
décès du conjoint
invalidité surendettement…

Mais la raison la plus classique (et la plus positive) pour débloquer un PER avant l’heure demeure l’achat d’une résidence principale afin de se constituer un patrimoine immobilier.

Quelle que soit l’utilisation finale des fonds, il est essentiel de garder à l’esprit que le PER représente avant tout un investissement à long terme. Pour cette raison, il est donc primordial de déterminer votre profil patrimonial afin de faire les bons choix.

Bien que la gestion pilotée soit l’option proposée par défaut dans la majorité des PER, il vous est possible de gérer vous-même votre épargne : on parle alors de gestion libre.

Ce mode de gestion libre pourra ainsi être envisagé si vous disposez des connaissances suffisantes et du temps nécessaire pour prendre vous-même vos décisions d’allocation d’investissement.

Dans toute autre situation, mieux vaudra très certainement opter pour une gestion pilotée, et si possible faire appel à un conseiller qualifié afin de prendre vos décisions en toute connaissance de cause et d’avoir accès aux meilleurs produits d’épargne.

Par ailleurs, le PER permet de profiter de multiples avantages fiscaux propres à la nature des versements effectués et au mode de retrait (rente, capital, ou combinaison des deux).

En cas de décès du titulaire, les sommes épargnées sont automatiquement transmises aux héritiers ou bénéficiaires désignés dans le contrat. Si le PER se présente sous la forme d’un compte titres, l’épargne est intégrée dans la succession. En revanche, s’il se présente sous la forme d’un contrat d’assurance de groupe, les règles d’imposition sont alors celles de l’assurance-vie.

Enfin, le taux de rémunération d’un PER dépendra pour l’essentiel de sa répartition entre fonds euros et fonds en unités de compte, et de la performance de ces placements. Parce que la performance d’un placement est fonction du niveau de risque, il est ici aussi essentiel de faire le point sur votre situation financière personnelle avant d’opter pour telle ou telle allocation d’actifs.

Les conseillers partenaires Capfinances se tiennent à votre entière disposition pour vous permettre de faire les bons choix et d’accéder dès aujourd’hui aux meilleures solutions de placements.

Parce que bien préparer sa retraite est essentiel, prenez le temps nécessaire à la bonne compréhension des impacts financiers, fiscaux et sociaux de vos décisions.

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6 solutions simples pour réduire le montant de vos droits de succession

admin — Wed, 06 Jan 2021 14:56:38 +0000

6 solutions simples pour réduire le montant de vos droits de succession

CAPFINANCES ACADEMIE I 06/01/2021

Les droits de succession peuvent peser lourd lors de la transmission de votre héritage. Découvrez six moyens de réduire leur coût significativement.

Si votre conjoint sera exonéré de droits de succession le jour de votre décès, votre descendance n’aura pas cette chance. Fort heureusement, il existe des solutions simples pour optimiser votre fiscalité et transmettre votre héritage dans les meilleures conditions. Explications.

L’assurance vie

La meilleure façon de réduire les frais de vos droits de succession est encore de ne pas en avoir ! C’est ce que permet l’assurance vie, reconnue comme un placement hors succession.

L’article L132-13 du Code civil le stipule clairement : pas un centime de l’assurance-vie n’est intégré dans le patrimoine du défunt. Ainsi, à l’ouverture du contrat, vous désignerez non pas des héritiers, mais bien des bénéficiaires (qui peuvent tout à fait être vos héritiers).

En raison de sa fiscalité avantageuse et de la grande liberté accordée dans le choix des bénéficiaires, l’assurance-vie est aujourd’hui l’un des placements préférés des Français.

Outil de transmission du patrimoine idéal, ce placement permet également de constituer un capital sur le long terme, puis de procéder à des retraits réguliers lors de la retraite, voire à la transformation du capital en rente viagère.

Prendre contact avec un conseiller vous permettra de mieux cerner les avantages et subtilités de ce placement incontournable.

L’assurance décès

L’assurance décès est accessible à tous les budgets. Libre d’imposition comme de droits de succession, elle couvre une période définie à l’ouverture du contrat (10, 20, 30 ans…) durant laquelle une somme sera versée à votre descendance en cas de décès.

100 000€ : c’est le montant de la couverture dont un individu peut espérer bénéficier jusqu’à ses 55 ans pour le versement de 10 à 15€ mensuels. Néanmoins, au-delà de cet âge, le forfait peut vite grimper !

Ce PER individuel existe sous une forme assurantielle et sous une forme bancaire.

La donation

Pour ceux d’entre vous qui sont en possession d’un patrimoine suffisamment important, la donation est une solution idéale afin de réduire vos droits de succession.

Qu’il s’agisse d’une somme d’argent ou d’un bien immobilier, la donation bénéficie d’abattements renouvelables tous les 15 ans.

Ainsi, plus tôt vous entamerez votre cycle de donations, plus haut sera le montant total exonéré. Selon le lien qui relie donateur et donataire, l’abattement sur les droits de donation peut grimper jusqu’à 100 000€.

Les montants exonérés sont les suivants :

entre parents et enfants : 100 000€
entre conjoints ou partenaires de PACS : 80 724€
entre grands-parents et petits-enfants : 31 865€
entre frères et sœurs : 15 932€
entre neveux ou nièces et oncles ou tantes : 7 967€
entre arrière-grands-parents et arrière-petits-enfants : 5 310€.

Les abattements ci-dessus peuvent dans certaines conditions se cumuler avec :

l’abattement spécifique aux personnes handicapées (159 325€)
l’exonération des dons familiaux de sommes d’argent (31 865€)
les donations temporaires de certains terrains à bâtir et immeubles neufs.

Attention : à l’instar de l’allègement fiscal ayant cours jusqu’au 30 juin 2021, certaines dispositions temporaires peuvent affecter ces chiffres sous certaines conditions.

Si la donation concerne une somme d’argent (et non un bien immobilier), alors une simple déclaration de donation est à effectuer auprès du fisc.

Bien que par défaut, les droits de donation soient pris en charge par le donataire, le donateur peut tout à fait en assumer les frais, et ce, sans taxe supplémentaire.

Le démembrement immobilier

Dans la législation française, deux droits sont rattachés à tout bien immobilier :

la nue-propriété (abusus) : elle désigne le fait d’être propriétaire des murs ;
l’usufruit (usus et fructus) : il désigne le fait de pouvoir habiter ou recevoir le loyer dudit bien.

Le démembrement immobilier consiste à séparer ces deux droits : si l’usufruit reste entre les mains du donateur, le donataire quant à lui devient nu-propriétaire du bien immobilier.

Pour un paiement d’environ 1 500€ de frais de notaire, cette manœuvre permet dès lors à l’usufruitier (donateur) de léguer son bien à la date de son décès au donataire (qui deviendra alors pleinement propriétaire des lieux).

L’avantage fiscal réside dans le fait que seule la nue-propriété est soumise à imposition selon un pourcentage dépendant de l’âge de l’usufruitier (donateur).

Âge de l’usufruitier (donateur)	Valeur de l’usufruit	Valeur de la nue-propriété
Jusqu’à 20 ans	90%	10%
21 – 30 ans	80%	20%
31 – 40 ans	70%	30%
41 – 50 ans	60%	40%
51 – 60 ans	50%	50%
61 – 70 ans	40%	60%
71 – 80 ans	30%	70%
81 – 90 ans	20%	80%
91 ans et plus	10%	90%

La Société Civile Immobilière (SCI)

Parce que les parts sociales composant un bien immobilier sont jugées difficiles à revendre, leur valeur est décotée de 10 à 15% au jour de la transmission.

Cette décote concerne uniquement les parts sociales d’un bien immobilier géré en Société civile immobilière (SCI). Déclarer un tel type de gestion à l’acquisition de votre logement comporte donc des avantages en termes de droits de succession, mais également en termes de sécurité.

En effet, un montage tel que la SCI facilite grandement la protection du bien pour un couple marié ou pacsé : le démembrement croisé permet par exemple aux deux conjoints de se partager à la fois l’usufruit et la nue-propriété afin qu’au décès de l’un, l’autre hérite du bien.

Ce procédé typique de la SCI familiale protège donc le conjoint contre la perte du bien immobilier au profit de la descendance du défunt, tout en lui épargnant la taxation classique sur 60% de la valeur du bien.

Voilà autant de raisons qui devraient vous motiver à surmonter la lourdeur des démarches administratives lors de la création de votre SCI.

L’investissement forestier

Investir dans les bois et forêts permet également de léguer des parcelles exonérées à 75% de droits de succession, et ce pour un rendement annuel d’environ 2% lié à la vente du bois.

Prenez garde toutefois : les Groupements fonciers forestiers (GFF) délimitent un seuil de 5000€ en dessous duquel l’obtention de parts sociales vous sera refusée.

Prenez le temps nécessaire à la bonne compréhension des impacts financiers, fiscaux et sociaux de vos décisions.

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PER : En ouvrir un à vos enfants peut-être une excellente idée

admin — Fri, 23 Oct 2020 15:10:00 +0000

PER : En ouvrir un à vos enfants peut-être une excellente idée

CAPFINANCES ACADEMIE I 23/10/2020

Vous souhaitez épargner pour vos enfants mineurs ? La nouvelle version du PER, créée dans le cadre de la loi Pacte et lancée le 1er octobre 2019, peut être très avantageuse pour vous, tout comme pour votre progéniture. Voici pourquoi.

Ce placement, réformé dans le courant de l’année 2019 via la loi Pacte, offre plusieurs avantages. Bien que destiné à la constitution d’un capital en vue de la retraite, le PER (Plan d’Epargne Retraite remplaçant le PERP) est accessible à tous, et ce, sans restriction d’âge. Cela signifie donc que les enfants mineurs peuvent aussi y prétendre.

Si avec le PERP, l’épargne devait être conservée jusqu’à la retraite, le PER permet, lui, un cas de déblocage anticipé supplémentaire. En plus d’utilisation lors d’un accident de la vie, les fonds peuvent-être utilisés pour l’achat d’une résidence principale. Ce placement peut donc constituer un apport pour vos enfants lorsqu’ils envisageront d’accéder à la propriété.

PER : un PEL avec des avantages supplémentaires ?

Ainsi, les parents souscrivant un PER individuel pour leurs enfants mineurs versent et accumulent une épargne qui pourra être débloquée par les titulaires à l’âge adulte. Ils pourront s’en servir pour acquérir leur résidence principale.

La large gamme de supports d’investissement (égale à celle des contrats d’assurance vie), permet aussi d’accéder à un rendement hypothétiquement plus intéressant que celui du PEL (1% pour les PEL ouverts après le 1er janvier 2016).

Autre avantage non négligeable, les sommes versées peuvent entièrement être déduites des revenus imposables du foyer fiscal, note Le Figaro.

Au départ, les parents déduisent les versements sur la base d’un niveau d’imposition élevé. À la sortie, la fiscalité sera établie sur une tranche d’imposition a priori plus faible, celle de l’enfant. Ces privilèges intergénérationnels devraient, d’après Bercy, durer. Le contour de ce produit lancé l’année dernière n’a pas vocation à être modifié, a confié l’Administration fiscale au Figaro.

Ces dispositions semblent grandement séduire les Français. D’après la Fédération française de l’assurance, près de 84 000 PER ont été commercialisés d’octobre à décembre

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Comment réduire la consommation énergétique de son patrimoine immobilier ?

admin — Wed, 07 Oct 2020 09:45:57 +0000

Comment réduire la consommation énergétique de l’ensemble de son patrimoine immobilier

CAPFINANCES ACADEMIE I 07/10/2020

Vous possédez des biens immobiliers mais ceux-ci ont des coûts importants en termes d’énergie ? Capfinances vous explique comment agir pour réduire la consommation énergétique de votre patrimoine immobilier.

Pensez efficacité énergétique lors de vos investissements immobiliers

Des normes relatives à l’efficacité énergétique, comme la RT 2012 et maintenant la RT 2020, resserrent les contraintes en termes de consommation énergétique des bâtiments. À partir de la fin de l’année, tous les nouveaux bâtiments devront être passifs en énergie, voire positifs (à savoir, fournir de l’énergie à d’autres bâtiments, notamment grâce à la présence de panneaux photovoltaïques).

Si vous souhaitez économiser sur vos charges, pensez donc lors de vos achats à réfléchir soigneusement au volet “efficacité énergétique” de votre projet, et à privilégier les bâtiments les plus récents. Si le coût de départ peut être plus élevé, l’effort en vaudra la chandelle !

Pensez à la rénovation énergétique

Vous voulez que votre patrimoine immobilier soit moins énergivore, à la fois pour votre porte-monnaie et pour la planète ? Sachez que les travaux de rénovation énergétique sont très efficaces pour rattraper le manque d’efficacité énergétique de logements vétustes.

D’autant que ces travaux ont l’immense avantage de pouvoir être pris en charge par une multitude d’aides privées et/ou publiques, listées sur cette page. Vérifiez votre éligibilité et n’hésitez pas à vous lancer : de tels travaux ne peuvent qu’être bénéfiques et faire grimper la valeur de votre bien !

Choisissez les bons fournisseurs pour réduire vos dépenses en énergie

Total Direct Energie, Eni, EDF, ekWateur… De nombreux fournisseurs s’offrent à vous

Depuis 2007, le marché de l’énergie est ouvert à la concurrence. De nombreux fournisseurs d’électricité et de gaz ont donc vu le jour, proposant bien souvent des prix indexés sur le Tarif Réglementé de Vente (TRV).

Le TRV est fixé par la Commission de Régulation de l’Énergie (CRE), après consultation du gouvernement. Seuls EDF pour l’électricité et Engie (ex-GDF Suez) pour le gaz ont le droit de le proposer (pour information, il n’est plus possible de souscrire le TRV du gaz).

Les autres fournisseurs fixent librement le prix des abonnements et du kWh. L’indexation sur le TRV leur permet de garantir à leurs clients d’être moins onéreux qu’EDF. Choisir un fournisseur alternatif comme Total Direct Énergie, Eni ou Enercoop, peut donc vous permettre de réaliser des économies conséquentes, surtout si vous possédez plusieurs logements dont vous payez l’électricité et/ou le gaz.

Consultez des avis clients pour faire le meilleur choix entre Eni, Total Direct Énergie, Engie...

Bien sûr, le premier élément à prendre en compte dans votre choix de fournisseur est le prix qu’il vous propose pour l’abonnement et les kWh consommés. D’autres paramètres peuvent aussi jouer, comme le fait qu’il propose ou non des offres domotiques par exemple – celles-ci pouvant apporter une réelle valeur ajoutée dans le logement, et permettre de faire des économies d’énergie considérables en gérant mieux sa consommation.

Un des éléments primordiaux reste cependant la qualité du service client, car c’est à lui que vous devrez vous adresser pour toute question ou démarche relative à votre contrat. Et là-dessus, seuls les commentaires et avis sur les sites d’Eni, Total Direct Énergie, Happ-e, Engie, ekWateur – et mieux encore, sur des sites indépendants – pourront vous renseigner.

Pour réduire la consommation énergétique de votre patrimoine immobilier, il vous faut donc faire le choix du meilleur fournisseur, mais aussi vous pencher sur l’efficacité énergétique de vos biens en eux-mêmes. Gardez aussi cela en tête pour vos futurs investissements !

Vous souhaitez être accompagné dans les démarches liées à vos investissements immobiliers ? Nos conseillers partenaires sont disponibles pour vous accompagner dans votre projet !

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